Joustoluotto

Hae vakuudeton joustoluotto ja nostaa pienlainaa tilille silloin kun sitä tarvitset.

Esimerkki: Lainaa 10.000€, maksuaika 5v, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€, nimelliskorko 5,0%, lainan todellinen vuosikorko on 6,24%. Maksat takaisin 11.623€.

Esimerkki: Lainaa 6000€, korko 7%, maksuaika 10v, avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5€/kk, kk-erä on 75€, maksat takaisin 8960€, todellinen vuosikorko on 8,93%.

Esimerkki: Lainaa 10.000€, maksuaika 5v, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€, nimelliskorko 5,0%, lainan todellinen vuosikorko on 6,24%. Maksat takaisin 11.623€.

Esimerkki: Lainaa 6000€, korko 7%, maksuaika 10v, avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5€/kk, kk-erä on 75€, maksat takaisin 8960€, todellinen vuosikorko on 8,93%.

Esimerkki: Lainaa 10.000€, maksuaika 5v, tilinhoitomaksu 5€/kk, avausmaksu 0€, nimelliskorko 6,5%, todellinen vuosikorko on 7,83%. Maksat takaisin 12.040€.

Esimerkki: Lainaa 10.000€, maksuaika 5v, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€, nimelliskorko 5,0%, lainan todellinen vuosikorko on 6,24%. Maksat takaisin 11.623€.

Esimerkki: Lainaa 10.000€, maksuaika 5v, tilinhoitomaksu 5€/kk, avausmaksu 0€, nimelliskorko 6,5%, todellinen vuosikorko on 7,83%. Maksat takaisin 12.040€.

Millä perusteella parhaat lainapalvelut on valittu?

Olemme vertailleet, kilpailuttaneet ja esitelleet eri lainapalveluita jo useiden vuosien ajan, joten meillä on todella paljon tietoa netissä toimivista lainapalveluista ja heidän lainatuotteistaan. Tähän kokemukseen perustuen olemme valinneet mielestämme parhaat lainapalvelut. Netissä toimii kymmenittäin muitakin lainapalveluita joista voit hakea lainaa. Jos esittelemämme lainapalvelut eivät syystä tai toisesta sovi sinulle, voit aina kokeilla myös muita lainapalveluita.

Välityspalkkion suuruus vaikuttaa listan järjestykseen – Lue miten ja miksi

Palvelumme esittelee mielestämme parhaat lainapalvelut. Emme siis esittele kaikkia Suomen pankkeja ja lainapalveluita, vaan ainoastaan ne, jotka mielestämme ansaitsevat tulla esitellyiksi. Olemme yhteistyössä joidenkin listalla olevien lainapalveluiden kanssa. Voimme siis saada korvauksena välityspalkkion heille ohjatuista asiakkaista. Tämä välityspalkkion suuruus vaikuttaa listan järjestykseen. Pyrimme pitämään lainapalveluiden tiedot ajan tasalla ja varaamme oikeuden kaikkiin virheisiin.

Milloin joustoluotto on ajankohtainen vaihtoehto?

Arjessa taloudelliset yllätykset ovat arkipäivää: kodinkone rikkoutuu, auto vaatii huollon tai ostat uuden tietokoneen opiskelua varten. Perinteiset kertasuunnitelmalainat eivät aina vastaa näihin tarpeisiin joustavasti — silloin joustoluotto voi olla erinomainen vaihtoehto.

Joustoluotto tarjoaa mahdollisuuden varautua talouden vaihteluihin ilman, että sinun täytyy sitoutua suurten summien nostamiseen tai maksaa koroista koko laina-ajan. Tässä artikkelissa käymme läpi, mitä joustoluotto tarkoittaa, miten se eroaa muista lainamuodoista, mitä kustannuksia siihen liittyy, miten sitä haetaan ja mitä riskejä käyttäjän tulee huomioida.

Mikä on joustoluotto?

Joustoluotto, joskus kutsuttuna myös joustolainaksi tai luottotiliksi, on laina-/luottomuoto, jossa sinulle myönnetään ennalta sovittu luottoraja, jolta voit nostaa rahaa tarpeen mukaan. Et saa koko summaa kerralla, vaan nostot tehdään yksitellen sen mukaan, kuinka paljon rahaa kulloinkin tarvitset.

Tärkeintä joustoluotossa:

Voit nostaa varoja joustavasti luottorajasi puitteissa
Maksat korkoa vain nostetusta summasta, ei koko luottorajasta
Voit usein maksaa pois osittain tai kokonaan pois ennen eräpäivää
Luotto pysyy avoimena sen ajan, kun sitä et käytä

Joustoluotto on eräänlainen yhdistelmä laina- ja luottotuotetta: se yhdistää kertasuunnitelmalainan selkeyden ja luottokorttimaisen joustavuuden, mutta ilman korttia.

Joustoluoton toimintaperiaate

Joustoluoton mekanismi toimii seuraavasti:

Luottoraja myönnetään – esim. 5000–30 000 euroa riippuen hakijan taloudellisesta tilanteesta
Nostot – käytettävissä olevasta luottorajasta voit nostaa rahaa silloin, kun haluat (esim. 500€, 1000€, jne.)
Korkojen ja kulujen laskutus – maksat korkoa vain siitä summasta, jonka olet nostanut. Muuten luottoraja odottaa käyttämättä.
Lyhennykset / takaisinmaksu – maksat kuukausittain sovitun erän tai vähimmäiserän, joka sisältää sekä korkoa että mahdollisesti osan pääomasta
Vapaa pääoman käyttäminen – kun maksat lainaa pois, luottotilille vapautuu taas käyttämätöntä saldoa, jota voit nostaa uudelleen ilman uutta hakemusta

Tämä rakenne mahdollistaa joustavan lainankäytön: jos et nosta lainaa, et maksa korkoja – mutta et myöskään saa varoja käyttöön ilman nostoa.

Joustoluotot vs. muut lainamuodot

On hyvä vertailla joustoluottoja muihin lainamuotoihin:

Lainamuoto	Maksutapa	Korko / kulurakenne	Joustavuus	Soveltuvuus
Joustoluotto / joustoluotot	Nostot + kuukausierä	Maksat vain nostetusta summasta	Erittäin joustava	Vaihteleviin rahoitustarpeisiin
Kulutusluotto / kertalaina	Koko summa kerralla tilille	Korko koko summalle	Ei joustavuutta	Kun tarvitset tietyn summan
Luottokortti	Ostot ja nostot kortilla	Korko käytetystä luotosta	Kohtuullinen joustavuus	Pienempiin hankintoihin
Pikavippi	Pieni summa lyhyeksi ajaksi	Korkeat kustannukset	Vähän joustavuutta	Hätätilanteisiin

Edut ja haitat: milloin joustoluotto sopii — ja milloin ei
Edut

Joustavuus – voi nostaa rahaa tarpeen mukaan
Korkojen säästö – maksat korkoa vain nostetusta summasta
Helppo päästä käsiksi – usein pelkkä verkkohakemus riittää
Turva arjen yllättäviin menoihin – rahaa on valmiina, mutta sitä ei tarvitse käyttää heti
Vähemmän byrokratiaa – ei tarvita uusia hakemuksia jokaiselle nostolle

Haitat / riskit

Kuukausikulut ja muut palkkiot – tilinhoitomaksu, nostopalkkio tms.
Korkeat korot pitkään käytettynä – jos luottoa pidetään pitkään, korkokustannukset voivat kasvaa merkittäviksi
Houkutus ylikulutukseen – helppo käyttää silloin, kun ei pitäisi
Ei vastaa suurten investointien tarvetta – ei yhtä edullinen kuin kertalaina suurille summille
Vaatii vastuullisuutta – ilman suunnitelmaa voi syntyä velkakuorma

Joustoluotto sopii erityisesti silloin, kun tiedät, että tarvitset rahaa jossain vaiheessa, mutta et tiedä tarkkaa ajankohtaa tai summaa. Se ei ole paras ratkaisu silloin, kun tarvitset suuren summan yhdellä kertaa — silloin kertalaina saattaa olla edullisempi vaihtoehto.

Kustannukset: korot, kulut ja todellinen vuosikorko

Kustannukset ovat keskeinen tekijä joustoluottoa arvioitaessa. Tässä mitä sinun tulee huomioida:

Nimelliskorko – peruskorko, jota sovelletaan nostettuun summaan
Todellinen vuosikorko – sisältää myös muut kulut kuten nostopalkkiot, tilinhoitokulut ja muut maksut
Tilinhoitomaksu / kuukausimaksu – monilla joustoluotoilla on kiinteä kuukausimaksu siitä huolimatta, käytätkö luottoa vai et
Nostopalkkiot – osa palveluja perii erillisen maksun jokaisesta nostosta
Avausmaksu / käsittelymaksu – joskus maksu sen hetkisen luottorajan avaamisesta
Viivästyskorko / muistutusmaksut – myöhästymisestä seuraavat kustannukset

Esimerkkilaskelma

Oletetaan, että haet joustoluottoa 5000 euroa, mutta nostat aluksi vain 1500 euroa. Nimelliskorko on 12 %, tilinhoitomaksu 5 €/kk ja nostopalkkio 2 %.

Korko 1500 €: 12 % -> 180 €/vuosi
Tilinhoitomaksu: 5 €/kk -> 60 €/vuosi
Nostopalkkio 2 %: 30 €

Tällöin kokonaiskustannukset ensimmäisenä vuonna olisivat noin 270€, jos et tee muita nostoja tai maksueriä. Todellinen vuosikorko voisi olla selvästi yli 12 %, kun kulut otetaan huomioon.

Mikä tärkeintä: kuukausikulut voivat syödä etua, jos luotto pidetään pitkään käytössä.

Hakeminen: mitä vaaditaan ja miten joustoluotto haetaan

Joustoluoton hakuprosessi on usein samankaltainen kuin muissakin vakuudettomissa lainoissa. Alla tyypilliset vaiheet:

Hakemus netissä – täytät tiedot tuloista, menoista ja muista vastuista
Luottotietojen tarkistus – palveluntarjoaja tarkistaa luottotiedot (esim. Suomen Asiakastieto)
Päätös – automaattisesti tai manuaalisesti, usein minuuteissa
Luottorajan vahvistus – saat tiedon hyväksytystä luottorajasta
Luottotilin käyttö – saat tunnukset ja voit nostaa varoja
Seuranta ja ilmoitukset – palvelu saattaa lähettää tiedotteita saldoista, eräpäivistä jne.

Mitä hakemuksessa yleensä vaaditaan

Ikäraja (esim. 20 vuotta)
Suomen vakituinen asuinpaikka
Säännölliset tulot / työsuhde
Ei merkittäviä maksuhäiriömerkintöjä
Pätevät henkilötiedot, pankkitili

Joillain palveluilla voidaan vaatia lisätietoja tai liitteitä, erityisesti jos hakija hakee korkeaa luottorajaa.

Vastuullinen käyttö ja riskit

Joustoluotto voi olla hyödyllinen apu – mutta se vaatii vastuullista käyttöä. Tässä pari vinkkiä ja riskiseikkoja:

Älä käytä luottoa jatkuvaksi kulutusvaraksi – se ei ole korvike palkkatuloille
Tee budjetti ja maksusuunnitelma – tiedosta, miten ja milloin maksat luoton pois
Seuraa saldoa ja kulutusta – älä anna nostojen kasvaa hallitsemattomasti
Vältä suuria nostoja, jos maksat hitaasti – pitkäaikainen käyttö nostaa kustannuksia
Muista, että tilinhoitomaksut kuormittavat – vaikka et nostaisikaan, joudut usein maksamaan kiinteän kuukausikulun
Jos vaikeuksia maksaa, ota yhteyttä lainanantajaan heti – neuvottelu voi auttaa välttämään perintää

Riskinä on velkakierre: jos luottoa käytetään liian usein eikä maksuja pystytä hoitamaan, kertyy uusi velka vanhan päälle.

Kuinka paljon joustoluottoa voi saada?

Joustoluottojen luottorajat vaihtelevat palvelun tarjoajan mukaan — usein rajat liikkuvat 1000 – 30 000 euroa tai jopa enemmän, riippuen hakijan taloudellisesta tilanteesta ja lainantarjoajan politiikasta.

Raja määräytyy seuraavilla tekijöillä:

Hakijan tulot ja vakiintuneisuus
Muut olemassa olevat velat
Luottotiedot
Työsuhteen laatu ja kesto
Hakijan ikä ja asumistilanne

Jos saat luottorajan esimerkiksi 20 000 euroa, sinun ei tarvitse nostaa koko summaa heti — voit käyttää sitä tarpeen mukaan. Mutta huomaathan, että vaikka sinulla olisi suuri luottoraja, kokonaiskustannukset kasvavat, jos nostat koko summan.

Takaisinmaksu, maksuerät ja poismaksu

Maksuerät

Monissa joustoluotoissa maksat kuukausittain ns. vähimmäiserän tai vakiomaksuerän, joka koostuu korkokuluista ja mahdollisesti osasta pääomaa. Jos sinulla on taloudellista liikkumavaraa, voit maksaa enemmänkin.

Poismaksu / ennenaikainen takaisinmaksu

Useimmat joustoluotot sallivat osittaisen tai kokonaisen poismaksun ilman lisäkuluja. Tämä on hyvä tapa vähentää korkokuluja ja sulkea luottotili, jos et enää tarvitse sitä.

Aikataulu ja eräpäivät

Luottotilillä voi olla eräpäiviä kuukausittain. Jos et maksa erää ajallaan, saatetaan periä viivästyskorko tai muistutusmaksu. Joissain tapauksissa luotto voi muuttua koko pääomaksi maksettavaksi.

Joustoluottojen vertailu – mitä kiinnittää huomiota

Kun vertailet joustoluottoja, seuraavat asiat ovat kriittisiä:

Todellinen vuosikorko
Kuukausikulut / tilinhoitomaksu
Nostopalkkiot / nostojen rajat
Eräpäivät ja maksuerävaatimukset
Mahdollisuus maksaa pois ilman lisäkuluja
Luottorajan suuruus ja muutosmahdollisuudet
Asiakaspalautteet ja maine
Sopimusehdot selkeys (pienet kirjatut ehdot)

Hyvä joustoluottojen vertailupalvelu näyttää nämä tiedot rinnakkain, jotta näet, mikä joustoluotto on sinulle edullisin kokonaisuutena.

Usein kysytyt kysymykset:

Mikä erottaa joustoluoton pikavipistä?

Pikavippi on yleensä pienempi laina lyhyellä takaisinmaksuajalla ja korkeilla kuluilla. Joustoluotto tarjoaa pidemmän aikavälin joustavuutta ja paremmat ehdot pitkällä aikavälillä.

Voinko nostaa joustoluotosta osan ja jättää loput käyttämättä?

Kyllä — voit nostaa tarkalleen sen summan, jota tarvitset, ja et maksa kuluja käyttämättömästä osasta.

Voinko käyttää joustoluottoa mihin tahansa tarkoitukseen?

Yleensä kyllä — joustoluotto on tarkoitettu yleiskäyttöön. Tarkista kuitenkin ehdot ja rajoitukset palveluntarjoajalta.

Mitä tapahtuu, jos en maksa erää ajallaan?

Viivästyskorko, muistutusmaksut ja mahdollisesti velkojen kasvu voivat olla seurauksena. Pahimmassa tapauksessa luotto voi siirtyä perintään.

Voiko luottorajaa muuttaa myöhemmin?

Usein kyllä — voit hakea muutosta luottorajaan (korotusta tai alennusta) palveluntarjoajan kautta hakemalla uudelleen.

Onko joustoluotto turvallinen?

Turvallinen, jos sitä käytetään suunnitelmallisesti ja vastuullisesti. Huolimaton käyttö voi johtaa velkakierteeseen.

Voinko saada joustoluottoa, jos minulla on pieniä velkoja ennestään?

Riippuu palveluntuottajasta. Useimmat tarkistavat nykyiset velat hakemuksen yhteydessä, joten pienet velat eivät automaattisesti estä hyväksyntää.

Joustoluotto

Milloin joustoluotto on ajankohtainen vaihtoehto?

Mikä on joustoluotto?

Joustoluoton toimintaperiaate

Joustoluotot vs. muut lainamuodot

Edut ja haitat: milloin joustoluotto sopii — ja milloin eiEdut

Kustannukset: korot, kulut ja todellinen vuosikorko

Hakeminen: mitä vaaditaan ja miten joustoluotto haetaan

Vastuullinen käyttö ja riskit

Kuinka paljon joustoluottoa voi saada?

Takaisinmaksu, maksuerät ja poismaksu

Joustoluottojen vertailu – mitä kiinnittää huomiota

Usein kysytyt kysymykset:

Edut ja haitat: milloin joustoluotto sopii — ja milloin ei
Edut